一项本来是旨在解决银行业务“拥堵”问题的便民措施，却让大多数人因过高费用对其“望而却步”。国内14家银行自11月19日开通跨行通存通兑业务后，因“手续烦琐，价格不合理”遭到质疑。23日，北京市消协秘书长张明更是指出，银行间涉嫌形成限制竞争的价格联盟，侵害了消费者的公平交易权。

    那么，“通存通兑”业务在海外是否“吃得开”？“通存通兑”是否真得能达到便民目的？而国外的银行服务在这方面是否有值得借鉴的地方？

 日本“通存通兑”全自动

    出于工作需要，东京记者站在日本的三家银行分别开有美元和日元的银行户头，因此记者经常要去各银行办理提款、存款和外币兑换等业务，时间一长免不了要拿日本银行和国内银行做个比较，发现这其中的差别还真不少。

    跨行存取都免费

 
    由于日本的科技水平比较发达，服务行业的自动化水平也相应较高，体现在金融服务业上的就是自动柜员机的多功能性。日本的银行通常是下午三点就关门，而且周六、周日都不营业，这时遍布大街小巷的自动柜员机就成了办理业务的主力军。

    与国内相比，日本的自动柜员机还多了几个优势功能，不光刷卡，还可以刷存折存取款，而且在机器内部设有自动为存折翻页的功能。在达成协议的银行间，跨行取款也免手续费。但是由于不同银行对营业时间规定不同，自动柜员机在时间段外可能收取一定手续费。不过，跨行查询业务是绝对免费的。

    日本的自动柜员机也能办理存款业务，从一万元的纸币到一元硬币均可随意存取，但在硬币的存款方面有个小小的要求，即一次不能超过一百枚，如果您要存的硬币太多，只要分几次办理也就能轻松搞定了。提款机的输入方式多半是采用触摸式屏幕，操作方式相当简单易懂。为了方便残障人士，日本一家银行近日还宣布，将从本月26日起在该行所有的1万多台自动柜员机上安装电话，提供声讯指南服务，当顾客用电话进行操作的时候，自动柜员机上的画面会停止工作，不再显示任何业务内容，确保客户的账户安全。有趣的是，日本的许多自动柜员机上还设有一个特殊装置，在遇到恶意抢劫和偷盗时，这个装置会把一种特殊油墨喷在机器内的所有货币上，这样嫌犯即使得手，在使用偷抢来的货币时也会被立即识别，无异于自投罗网。

    便利店中学问大

    到过日本的国人或许都会有一个感受，即24小时营业的便利超市到处都是，而且不仅是东京、大阪这样的国际化大都市，在人口并不稠密的农村地区也同样如此。说起来，便利超市和银行在业务上似乎根本就不搭界，但日本人却生生地把两者紧密结合在了一起。成立于2001年的日本七银行几年前将目光瞄准了便利店，尝试着用经营便利店的方法经营银行。其做法是，首先把自己的取款机设在便利店内，再一个一个地说服其他银行、信用机构把取款系统与该行设在便利店的系统连接，从而实现跨行取款。

    目前，基本上所有的日本银行和主要信用卡企业都与七银行签了约，作为回报，七银行从签约银行那里收取一定的费用，并没有将手续费负担转嫁到消费者头上。由此，各便利店也就顺利地变成了一家家便民小银行，在街头巷尾为居民们提供着便捷快速的金融服务。

    此外，根据政府的要求，日本的各便利店还都免费承接收取水电费、煤气费、汽车税甚至是交通罚款等本该银行亲自办理的金融业务，这就极大地分流了银行潜在的排队人群，使便利店和银行业务更加有机地融合在一起。从中不难看出，只要下足工夫，即便是小小便利店也能产生出巨大的社会效益。（记者王开虎）

    美国银行服务质量高

    一般来说，美国的银行较少联合经营，其中除了银行私营原因以外，这些国家的政府也注意保持各银行间的竞争能力，以便促使他们提高服务质量，并防止出现行业垄断危机。

    很少排长队

    美国的银行并不承担那么多收费业务。例如水、电、电话、信用卡、房贷、违章罚款都是由客户把费用缴到各自的服务公司去，小客户没有必要到银行排队缴费。所以美国银行柜台前排队的现象也较国内少得多，加上自动柜员机密集和网上服务、电话查询的普及，所以美国人使用银行服务次数虽然多，但是银行间通存通兑却很少有人提及。

    这一现象和西方世界长达几个世纪以来所发展的一连串金融制度分不开。以个人生活为例，美国的银行向客户提供的最常用也最方便的是支票户头。客户在收到水电公司、电话公司、信用卡寄上门的账单后，就可以签支票寄到这些公司付账，不必到银行里缴款。目前用现金发工资在美国也基本绝迹，工资会以支票或转账的形式进入雇员账户。客户不存在工资在甲银行发，房贷在乙银行缴的麻烦，也很少需要在各银行间奔波和排队。

    收费少还倒贴钱

    美国各银行的自动柜员机网点相当密集，有的在银行门市部里，也有的独立设在商店、街道和旅馆里。只要持有银行卡，就可以在任意一台提款机上取到现款。当取款人在使用不是自己的开户银行提款机时，要收手续费2到3美元。不过，因为美国银行的网点的密集和便利，所以客户使用其他银行自动柜员机和窗口存款的情况较少见。

    从上个世纪80年代以来，美国银行实行“无收费银行”服务制度，当时是对开户且最低保持千元存款的账户不收手续费。后来，发展到学生账户(不限制最低存款额)不收费，到现在扩大成为成人账户不收费，而且有的银行还在客户开支票户头时“倒找钱”。银行会在客户的新账户里预存50美元，白送给客户作为礼金，或者赠送应时的小礼物。

    公众集体抵制高额手续费

    本世纪初，美国、英国和澳大利亚等国家银行和信用卡发行公司曾以经营费用上涨为由，提高服务费用，引起了公众的强烈不满。对此，欧美国家很多金融专家站出来，指导人们在被收取了高额无理费用时，如何保护自己和向哪个部门投诉。而用户也在自由竞争的银行机制保护下，对高收费的银行进行了积极的抵制，不少人转向服务好，收费合理的银行开户。这样一来，对“霸王条款”有巨大的遏制作用。

    毋庸讳言的是，欧美国家银行经营并非十全十美，同时也缺乏政府的统一调控。但是他们努力健全银行服务体系的经验，值得借鉴.

    澳大利亚网上银行大行其道

    澳大利亚是大洋洲上土地面积最大的国家，人口仅有2000万左右，其银行业非常先进，属于世界上最成熟的国家之一。澳大利亚境内最大的两家银行，服务几乎覆盖了境内60％的人口。在澳大利亚，不可能拿着存折到非开户银行去办理业务，所有跨行的业务只能在自动柜员机上操作，跨行取款和查询的收费标准由发卡银行规定。

    之所以说澳大利亚的银行业成熟，主要是针对其网上银行的服务和电子支付手段而言。网上银行业务是每家银行一定会提供的服务，其方便程度如同我们访问自己的电子邮箱，而且服务是免费的。通过网上银行，每个人都可以足不出户办理银行业务。为了充分利用已有的个人网上银行系统，某些银行内还设有公用电脑，方便用户访问网上银行。对于一个地广人稀的国家来说，这样的方式显然比铺设营业网点更可取。在收费上，个人网上银行的电子转账费用要低于通过银行柜台办理转账。因此在澳大利亚境内，大多数人都是通过个人网上银行办理转账等业务。

    另一方面，澳大利亚的电子支付手段已经相当成熟，我们每个月的水费、电费、燃气费、网费、房租甚至手机费都可以采用这种手段，在网上银行的电子支付页面填写类似于电子转账的表单即可缴费。与电子转账不同的是，采用电子支付并不需要支付手续费　

　　跳出柜台看“通存通兑”

    看一看海外的银行，至少知道了柜台服务不是主角，在更强调技术、产品、综合服务水平的今天，网点数量在银行业竞争中的地位本身就在显著下降。由此知道了柜台前排队的问题，看来还需要在柜台之外解决。也大概看得明白，如果电子银行功能和自助式服务能够分流大部分业务，那么且不论手续费多少，对于“通存通兑”是否必不可少，可能国人的看法就能够和国际接轨。

    不过，国内现有的情况却是:大部分的个人业务仍需要在柜台办理；银行服务尚待完善，各个银行的自助服务水平不一；大部分的老百姓接受不了现代化的自助服务。所以，当国内银行服务向海外看齐时，通存通兑正是用来应对这种“瘸着腿”的现实，让顾客在面对银行时少点怨声，多些理解。

    但是不巧，这个对于银行来说本是利己又便民的好事儿，却因为各家银行把手续费加得太高，被视为坐地起价借机牟利，恰恰达到了“损人”的效果。

    或许这里面有大银行不愿与小银行分享网点的“苦衷”。但是海外银行的经验很好的证明，营业网点数量并非竞争中的核心优势，赢取市场的拳头应该是服务、产品和技术。而立足国内，从大小银行在银联柜员机共享上获得的成功，也不难看出在营业网点上的简单对抗与合作共赢孰优孰劣。

    如今，显然还指望不上国内的银行在开户时白送50美元。但是，老百姓想少排一会儿队的愿望，就真的这么难以实现吗？如果国内的银行能在提高服务时不这么消极，在收取费用时不那么积极，这事儿恐怕不是那么难办。