日本银行难获利，分析指服务太周到导致

【Technews科技新报】 网络金融与自动化可做的事情越来越多，全球银行业都在急于寻找生存之道，日本大型银行已经启动因应人工智能的转型计划，当中包括裁员，删减分支，增加资讯科技人才等。经济学人最新文章分析日本银行的现况，指出日本银行零售服务模式已经过时，尤其在当今微利时代与金融科技进攻下不得不进行大幅变革。

报导观察指出，日本银行分行内有穿制服的礼宾人员在门口鞠躬，一名经理底下管理十几名出纳人员，提供个人化的服务，员工显然过多，分行数量也过多。世界银行数据指出，高收入国家平均每10 万名成人有 17.3 家商业银行分行，但日本有 34 家，如果包括邮局在内，日本是全世界银行密度最高的国家。

在金融危机过后，银行零售业务很难赚钱，且过去 20 年日本一直接近通货紧缩的状态，导致银行利润率非常低，截至 2017 年 3 月前 12 个月资产回报率为 0.3%，而美国为 1%。日本智库直言日本整个银行体系必须大幅缩编。

日本银行一直没有动作的原因，一部分是终身雇用制的牵制。最近终于撑不下去，国际货币基金组织在去年秋天警告说，包括三菱商事、三井住友和瑞穗等三大巨头，与其他 9 家全球性银行的利润持续低迷。去年三家银行宣布关闭数百家分支机构，并在未来十年内删减 3.2 万个工作岗位。瑞穗银行将减少四分之一的员工。三菱商事旗下 100 个分支机构将以自动化取代数千名员工。

大型银行必须向海外扩张寻找其他成长动能。日本大型银行在 1980 与 1990 年代进行一轮兼并，之后开始疯狂放贷，2000 年中期资本结构调整完成，让这些大型银行在金融危机之后还能抢占一些留在亚洲的美国和英国银行撤出的业务。2012 年三菱日联购买越南、菲律宾和泰国银行的股份。自2012 年以来，三大银行国外贷款比重已从 19% 上升到 33%。随着国内业务紧缩，国外比重可能会进一步上升。

大型银行触角伸出海外，但日本 105 家地区性银行当中有些几乎没有赚钱，一半以上甚至亏损。随着人口缩减和老龄化，这些银行的问题因年轻人搬到大城市而加剧。客户群减少，留下的客户都是需要个人服务的老年人。日本公平交易委员会在过去 10 年已批准 15 个区域性银行合并，并且速度在加快。但日本金融厅不想给银行太大压力，开始支持一些经营困难的银行。

日本政府认为银行应该开始向创业公司和小公司提供更多资金，不但能更广泛地刺激经济成长，同时替自己带来新客户，尽量避免对系统造成重大冲击。区域银行业控制全日本 489 万亿日元银行贷款的近一半，并且是小企业的命脉。

日本银行还必须应对新的低成本竞争。中国最大金融科技公司蚂蚁金服最近在东京设立办事处。Line 也要扩展到金融服务。由软银集团和三井住友信托银行在 10 年前成立的线上银行 SBI Sumishin，已经成为日本最受欢迎的抵押贷款机构，成本只有竞争对手的五分之一，透过简化操作，如使用人工智能处理贷款申请，将住房贷款的利率每年降至 1.17%，大型银行的平均利率为 1.28%。

SBI Sumishin 总裁认为未来大多数交易都可以在手机上完成，商业街上的银行前台会消失，只留下提款机。这在银行家眼中不是新闻，只是日本银行服务太过周到，客户被娇生惯养，因此改革动作出奇的慢。