第二,投诉方直接向法院提起诉讼。

　　在日本,事实上诉讼解决成为调解无效后的唯一方法。问题是一旦提起诉讼,法院受理案件一般需要很长的时间,再加上律师费、诉讼费的额外开支,不到万不得已这不是一般消费者所愿意承担的。

　　裁定审查会的组织形式

　　日本金融厅责成寿险行业协会,要求设置一个能以诉讼外的方式迅速解决寿险争端的机构。“裁定审查会”应运而生。裁定审查会是诉讼外解决争端(Alternative Dispute Resolution,简称为:ADR)性质的机构。这类机构有司法性质、行政性质、民间性质这三种特点。日本的裁定审查会属于民间性质的机构。裁定审查会由5名成员组成。成员为:2名律师,消费者咨询员2名,寿险协会咨询(生命保险相谈)室主任1名。

　　寿险协会还另外组织了“裁定咨询委员会”,该机构由律师、医生、专家学者、消费者协会专家等5名专家组成,其目的为了对裁定审查会的活动进行监督和提供社会反馈信息,并接受裁定审查会提交的报告,进行审核。

　　裁定审查会的运作方式

　　裁定咨询委员会的运作方式与仲裁机构比较类似。当日本寿险协会的寿险咨询室接到投诉后,将和寿险公司进行协调试图解决该矛盾冲突。如果能解决,则无需启动后面程序;如果不能解决,则由投诉人向裁定审查会提交裁定申请。

　　裁定审查会通过审查后,可以不受理,也可以受理。如果受理了,则启动裁定审查程序,对所有人证物证进行审核,并对书面材料进行确认后进行审理。经过审理后,在调解的基础上做出裁定。如果调解不成,则听由原告向法院提起诉讼。

　　裁定审查会的实际业绩

　　裁定审查会自2001年4月设置以来到2008年底,一共受理了218件疑难争端案件。其中裁定结案有38件,占总数的17.4%;申请裁定的理由不充分的有76件,占34.9%;其余都是审理中途裁定不受理的或申请人主动撤销申请的。再看这些案件的争端的内容,其中要求给付住院、手术等保险金的有56件,占25.7%;请求裁定取消寿险合同或认定无效的有67件,占30.7%;要求给付死亡,意外伤害,高度疾病后遗症保险金的有35件,占16.1%。

　　裁定审查会与其他行业的ADR机构的联手

　　近年来,寿险产品加快升级换代,目前登场的银行销售的寿险、投资连结保险、万能寿险等都涉及到了银行业和证券业。目前,裁定审查会正在主动和银行业、证券业的ADR(美国存托凭证)性质的机构联手,共同在保护消费者利益上步调一致,尽快为解决供需双方的争端做出努力。

　　鉴于目前我国保险诉讼激增,如何保护消费者的利益已经提到议事日程,他山之石可以攻玉,或许日本裁定审查会的做法值得我们借鉴。

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