由于有多种实施胃切除手术的方法,因此也就有了多种手术的名称。有的是胃全部切除,称为“胃全切手术”;有的是胃部分切除,称为“胃部分切除手术”;也有的是利用显微镜技术进行胃切除手术,称为“腹腔镜胃切除手术”等。这给身为被保险人的患者造成了困惑。

　　健康险内容复杂,消费者怨声载道

　　商业保险销售医疗、健康保险,已经成为商业保险市场的重头戏,也为消费者所追捧。尽管有的高福利国家社会保障制度已经十分完备,但还是需要被保险人自己承担一部分费用,尤其是进行手术的费用。这为商业保险提供了一个广阔的市场空间,保险公司纷纷推出各种医疗、健康保险产品。对疾病手术进行保障的产品,尤其受到消费者的追捧。因此,医疗、健康保险产品的销路有增无减,且日益发展。

　　虽然医疗、健康保险发展迅速,但是消费者对这些产品的复杂性、不透明性多少持有不满,这种状况各国基本相同并无例外。例如:消费者投健康险或投疾病险时,保险公司在保险条款中所罗列的保障范围(保险责任范围)的手术名称,可以让所有的投保人看后心烦意乱。因为,第一,其中很多的手术名称闻所未闻;第二,消费者所关心的是其所投的保险是否囊括将来自己可能发生疾病的手术治疗在内。问题是,绝大多数的消费者毕竟不是医学行家,虽然看了保险公司所罗列手术名称的介绍资料,但还是一头雾水不得要领;第三,万一消费者患疾之后,仔细一查条款,发现自己所要做的手术并不在保险责任范围之内,无法享受保障,悔之已晚。

　　最近,日本保险业为了解决以上问题,减少因此产生的应当给付而不给付保险金的现象,对医疗健康险产品进行大胆改革创新,推出了新产品,受到了消费者的赞赏。

　　保险公司出新招,给付范围随社保

　　这种新产品就是将疾病手术的保险责任范围与社保医疗保险的手术保险责任范围同步的产品。该种类型的新产品可以解决目前容易形成纠纷或造成不给付的问题。

　　第一,因手术名称的不同,造成纠纷的问题得到解决。

　　由于长期以来,日本保险公司在条款里所规定的手术名称与医疗现场所实际使用的名称时有差异,例如:在保险条款上所记载的“胃切除手术”,在实际医疗现场中,由于有多种实施胃切除手术的方法,因此也就有了多种手术的名称。有的是胃全部切除,称为“胃全切手术”;有的是胃部分切除,称为“胃部分切除手术”;也有的是利用显微镜技术进行胃切除手术,称为“腹腔镜胃切除手术”等。这给身为被保险人的患者造成了困惑,到底这属不属于保险条款所规定的“胃切除手术”?属不属于保险的责任范围?结果因为这些名称的不统一,导致发生纠纷直诉到法庭的事例并不罕见。

　　第二,因手术分类陈旧,新手术名称被忽略,造成不给付的现象得到解决。

　　日本保险行业根据长期的保险经营经验,制定了保险责任范围的标准,根据该标准,大约有500种手术(分别属于88项目下的疾病手术)属于保险条款所规定的保险责任范围。但是,随着医疗技术的突飞猛进,在同样一种项目下(例如,前面提到的胃手术),采用新型的手术治疗已经成为时代进步的象征。例如,利用显微技术进行手术等技术(前例的腹腔镜胃手术)已经逐渐成熟,进入了普通治疗现场。但是,保险公司的条款规定则还停留在若干年前的水平,因新兴手术的名称尚未记载入保险条款中而发生拒赔事件,已经引起了保险行业的关注。而新型产品则可以很容易地解决该类问题。由于社保医疗手术的范围,紧随着最新的医疗技术经常进行更新,如果商业保险将保险责任范围与之同步,则十分容易解决上述问题。

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