日本针对个人的信息审查，效率较高，部分银行甚至将这项业务外包给消费金融公司。借款用户申请贷款时，由担保机构(非银行机构)进行授信，并收取手续费;客户延期换款时，则由担保公司购买债权并进行催收。

这便是日本由商业银行发放消费贷款、非银行机构提供担保的合作模式。当银行提供贷款时，消费金融公司、信用卡公司、贷款公司等会作为担保公司介入，进行融资的信用调查，收取担保金。如果发生违约，担保公司向银行代偿违约债务，债务人则向担保公司偿还。同时，对于银行个人信贷担保业务的准入，法律没有限制。

我们要学习什么?

1、防范经济周期风险。

有观点表示，消费金融就是加杠杆，经济不景气，人们收入下降，肯定会影响还款能力，不良会随之出现。

2、催收问题

日本的过度及不当催收，已经造成社会问题，并以此付出代价。

此前，有学者表示，我国消费金融的发展，最重要的应该是借款方无法偿还时，无担保贷款如何催收，如果无法催收，资不抵债，就会面临破产。

如上所示，日本采取担保合作模式。

我国需要在消费金融公司催收制度方面进行探索，需要提前借鉴国外破产失败或重整的经验，制定事前防范措施等。

3、征信机制

日本的征信体系较为完备，审批授信效率较高。

但我国目前征信体系不完善，问题如信息分散凌乱、孤立不共享、信息整合分析等都需要迫切解决。

4、借款用户权益保护

如健全金融消费者保护法律法规体系、金融消费者权益保护协调机制等。

上一页  [1] [2]  尾页