老有所依，有多难？

兴全基金 李婧

理想中的老年生活是怎样的？退休之后的旅行，还是儿孙绕膝的温暖？也许，再过几十年，你想象中的老年生活跟现实不一样。由日本NHK特别节目录制组拍摄的纪录片《团块世代 悄然迫近的老后破产》以及同名小说，便展示了不一样的老年光景。

“团块世代”专指日本在二战后出现的一代人（1947-1949年），因新生儿“一团似的”集中出生而得名，目前占到全国总人数的10%。在日本，“团块世代”被称为日本经济的脊梁，被认为大都拥有坚实的经济基础。然而，在纪录片中看到的，却是身处超老龄化社会的他们，年金不足以支撑生活的真实缩影。

入不敷出，是“团块世代”所面临的最严峻的难题。因每月领取的国家养老金额所限，无法覆盖医疗与护理的费用。纪录片举了很多例子，约半数独居老人的养老金月收入不足10万日元（折合人民币6000元）。作为唯一的收入来源，却要应对房租、日常生活、医疗、护理的各项支出。当入不敷出时，养老储蓄也在日益消耗。

储蓄多少才能预防破产风险？在日本内阁府的调查中，存款不足100万日元（约6万人民币）的人数占到20%，拥有2000万日元（约120万人民币）以上存款的人也高达23%。但即使有一定比例的退休老人拥有120万以上的养老储蓄，却同样面临着老年破产的风险。

在纪录片中，专家将这一代人的老后破产归结于“夹心层”的无奈。“团块世代”的上一代长寿待养，“团块二代”却无力供养。对于“团块世代”而言，储蓄不仅要覆盖自己的医疗、护理，还要顾及上下两代人的生活所需。在经历了日本经济泡沫破灭，以及两代人的失业潮之后，“团块世代”失去了储蓄养老与养儿防老的双重保障。

那么以房养老呢？书中大多数老人都是要交付租金的，但有房一族也面临着自身困境。书中有一位谷口先生已经瘫痪在床，但只有养老金收入的他，因不舍得卖掉拥有家人美好回忆的房子，而无法申请“最低社会保障费”（日本法律规定，有房产者不可申请该保障费用），以致谷口先生的老年独居生活，令采访者唏嘘不已。

NHK特别节目录制组呈现的作品，一经播出就在日本社会掀起很大波澜。不开灯不看病不看电视不开空调，甚至不吃饭，这些“团块世代”的现实生活不再是年轻人看不到的未来。但比经济贫困更让老年人失去活力的是“社会联系”的贫困，因节约而失去的社会联系，导致部分“团块老人”逐渐变为孤独群体。

从邻国的现实情况来看，在失去了可依靠的金钱或可依靠的人之后，便有老后破产的风险。那么，增厚可依靠的金钱，是摆在面前最紧要的事。对于年轻人而言，首要任务就是勤奋工作，积累并丰富退休的基本养老保障；其次便是及早通过长期投资，增厚退休之后抵抗财务“赤字”部分的收益，甚至能够抵抗突发的重大风险；当然，有能力还要替上下两代提早准备，通过分散的长期投资积累未来疾病、教育所要面临的大量开支。

“全力以赴到今天的结果”，渡边女士在采访中无不感伤地说道，从前努力工作，万万没想到是如今的光景。养老绝非小事，更是一家子的大事，越早准备，越从容。