在很多国人眼中，日本的互联网产业一向落后于我国，其中最重要的一条理由是，日本还没有像支付宝这样成熟的网络支付平台。但现实并非如此，实际上我们的邻居在电子支付上的发展比我们更快也更完善。下面笔者从信用卡和电子货币两个角度分析日本的电子支付手段。

一、信用卡

日本最常用的电子支付其实是大家都很熟悉的信用卡。据日本信用卡协会统计，截至2014年3月末，日本265家信用卡公司共发行信用卡2亿6722万张，20岁以上的成年人人均2.6张信用卡。[i]以上的数据可以看出，在日本信用卡使用已经高度普及，其中秘诀在于日本信用卡的超高用户体验。

日本信用卡的高用户体验体现在何处？国内信用卡的缺陷是什么？看了日本信用卡的支付流程或许能略知一二。

Figure 1 信用卡支付流程图

首先是支付。在日本亚马逊等网站上购物时，信用卡的一切信息是储存在网络端的，免去了多次输入的麻烦。支付时也不需要确认支付密码，购物时丝毫感觉不到“支付”这个环节的存在。

当然，如此流畅的支付体验离不开日本安全成熟的信用环境：

第一，日本的VISA信用卡都有日本VISA卡联盟VJA提供的VpassID安心服务，对网络盗刷的受害者提供无限额的赔偿；

第二，2005年4月1日起正式实施的日本《个人信息保护法》，从法律角度规定了信用卡公司、实体店、网络商店的责任与义务，完备的法条和严格的执法，极大地保障了信用卡用户的利益，使用起来更加放心；

第三，成熟的征信系统也基本上消灭了信用卡用户恶意诈骗的可能性。

反观国内，2014年3月，某知名旅游网站发生的大规模信用卡信息泄露事件，其脆弱的安防系统、擅自储存用户识别码、各方扯皮的事后处理等行为，都难以让消费者放心使用信用卡进行网络支付，这反而给了支付宝可乘之机。法律的不健全虽然在短期内减少了公司的损失，但从长期来看失去了的却是公司的信誉。

日本的还款体验也优于国内。日本信用卡最常见的还款方式是绑定储蓄卡自动转账还款，与国内储蓄卡不同，日本储蓄卡跨行还款非常方便，也没有地域和金额的限制，部分银行还支持从他人储蓄卡还款，还款方式非常多样化。相较于国内储蓄卡还款的诸多限制，日本信用卡还款完全自动化，在账户的绑定上也更为灵活。

本行信用卡只能绑定本行储蓄卡还款，本意是为了增加开卡量，但在开放的互联网时代，这种做法无异于作茧自缚。大家为什么爱用支付宝，因为它支持的银行卡多。

早些年，银行还可以躺在政策的树荫下乘凉，对信用卡支付中存在的风险与麻烦视而不见。但随着互联网时代的来临，支付宝等互联网支付平台看准了我国信用卡服务的问题，果断解决用户需求，提高用户体验，逐渐蚕食了本应属于信用卡支付的大蛋糕。其实如今热门的直销银行如果能够利用自身的开放平台属性，在信用卡支付和还款上进行创新，是有与支付宝一战的资本的。

二、电子货币

Table 1 日本常用电子货币

本文所指的电子货币是指狭义的电子货币，巴塞尔银行监管委员会将其定义为：“在零售支付机制中，通过销售终端不同的电子设备之间，以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。”由此可见，腾讯的Q币和公交一卡通都属于电子货币。

日本的电子货币以商城储值卡、交通卡等非接触式卡基电子货币为主，近年来也推出了基于NFC功能的手机App。和传统信用卡支付相比，电子货币的特点是提前储值、额度较小、免密码、支付快捷。大部分电子货币都有和信用卡公司合作发行的联名信用卡，具有自动从信用卡向电子货币账户转账的功能。

目前，电子货币的发行商可以分为公共交通、综合商社、零售超商、网络商城和电子通讯。和国内不同，日本电子货币发行方之间跨界合作非常普遍。以札幌站综合开发株式会社推出的JR Tower Square Card为例，这张卡可以在札幌站内的商店里消费，消费可以积累全日空的里程，可以和日本大多数公共交通的电子货币互通，还可以利用VISA信用卡功能进行信用支付。

比如在北海道大学任教的藤野先生要去东京探望亲人，早上坐地铁去札幌站，在站内商场购买札幌特产白色恋人饼干，搭乘去新千岁机场的特快列车，在机场餐厅享用午饭，乘坐全日空飞东京羽田机场，再从机场坐车回家……期间大大小小的开销都可以用一张JR Tower Square Card来支付。

Figure 2 日本的公交卡系统

其中发卡量最大的是JR东日本推出的Suica卡（又名西瓜卡）。这张卡采用Sony的FeliCa技术，于2001年11月18日开始使用，发行时间最早，累计发卡量占据全日本发卡总量的50%以上，卡片发展最为成熟。截至2012年，Suica卡总发行量约4000万张，合作商户数量达到约9万家，约占全国与交通卡进行合作的商户的一半（全国交通卡合作商户数约18.5万），该卡的业务服务范围包括新干线的车票、电车、地铁、小额消费、书店、机场、超市、停车场、餐厅、计程车、发展与信用卡合作的联名卡及与移动手机集成的移动Suica卡等。[ii]其实因为Suica和各地交通卡互通，其使用范围完全覆盖了日本各大主要城市。

Suica的案例可以看出，电子货币发行商以公共交通机构为主，这是因为公共交通的交通费支付完全符合电子货币的小额度、频率高、快支付等特点。电子货币的出现弥补了传统信用支付操作繁琐的缺点，同时利用有额度限制的独立电子货币账户来保证资金安全。作为同样以公共交通为主的国家，日本的电子货币案例对我国互联网金融发展很有参考价值。

结语

早年支付宝已经在传统支付领域超越了信用卡，如今正在日常小额支付领域攻城略地。如果传统银行不及时做出应对，等到支付宝占领日常小额支付的时候恐怕为时已晚。日本的电子支付由比我国更为先进，用户体验好，资金更安全，支付更便捷。两国文化相近，有许多值得传统金融借鉴的地方。

[i] 信用卡发行数调查结果公示，http://www.j-credit.or.jp/information/statistics/download/toukei_03_a.pdf，2015-05

[ii]谢振东等，日本交通卡发展模式与经验剖析，《交通与港航》 - 2014