因为种种原因，日本至今仍是现金社会，但政府已制定计划，要将无现金支付比例提高至40%，甚至80%，面对这巨大的市场机遇，海内外各种金融机构摩拳擦掌，中国移动支付巨头也利用日本游热，开始布局。

“手机在手，出门不愁”已成为许多中国人日常生活的真实写照，随着中国移动支付业的频频出海，或许我们离“手机在手，出国不愁”的日子已经不远了。

中国移动支付业出海的一大目的地就是日本，背后逻辑是捕捉热度居高不下的日本游带来的商机。日本观光厅近日发布的数据显示，仅今年上半年，就有超400万中国大陆游客访日。

腾讯7月19日宣布将在日本富士急乐园全面引入微信支付;阿里巴巴7月23日宣布，将与日本九州旅客铁道公司(JR九州)在中国游客赴九州旅游方面开展合作，其中包括JR九州引入支付宝。滴滴出行7月19日宣布和日本软银成立合资公司，在当地推出出租车网约服务，还将针对中国游客开通中国移动支付服务。

据蚂蚁金服方面7月24日向21世纪经济报道记者介绍，目前支付宝在日本接入的商户超过5万家。腾讯方面7月25日向21世纪经济报道记者表示，日本是微信支付跨境支付业务的核心市场之一，微信支付全球第100家微信支付旗舰店、全球首家微信支付智慧旗舰机场、全球首家智慧旗舰乐园亦相继落户日本;另据商户数据显示，2018年6月的微信支付较去年同期日本市场交易笔数增长6.2倍，交易金额增长5倍。

不过，同处一个支付场景中，中日两国民众的体验可能完全不同，一边是中国游客体验日趋便利化，另一边则是日本民众仍大比例使用现金支付。据日本经济产业省统计，目前日本使用信用卡、公交卡等非现金支付比例不到20%，大幅低于中国的60%和韩国的89%，欧美国家的水平为30%-50%之间。

日本拉开“支付革命”大幕

不过，一场日本版“无现金支付革命”已拉开大幕，日本政府计划到2025年将无现金支付比例提高至40%，长期目标更设定为80%。

在政府的支持表态下，日本移动支付业开始繁荣，有两大巨头即将加入“混战”：下月起亚马逊将在日本推出扫码支付服务Amazon Pay;巨头软银7月27日宣布与雅虎日本成立合资公司PayPay，该合资公司将与软银投资的印度移动支付公司Paytm合作，于今年秋季在日本推出移动支付服务。

一位长期在日本从事支付业的华人，结束在上海的两年外派期后，回到东京，辞掉了大公司的工作，于今年春加入一家日本移动支付初创公司，“日本移动支付业起步于两年多以前，今年以来可以明显感受到发展的热度。我在国内待了两年后，已非常习惯于只带手机出门，但回到日本后，产生了一种倒退的感受，很多地方还是只接受现金。”该华人在7月25日对21世纪经济报道记者感慨道。

那么目前日本移动支付业这块“蛋糕”做到什么程度了?日本央行去年中发布的一份报告说，该行2016年年底做了一项统计调查，只有6%的调查参与者表示在实体店中使用手机支付，以20-50岁的男性居多，而表示手机有这项功能但不用的参与者高达42%。

另一份报告或许呈现出更多细节，日本消费者市场MMD研究所去年底发布的一份调查结果显示，参与者中超九成日常消费时会使用现金支付，近七成表示会使用信用卡，四成以上会使用预充值卡，只有不到8%的人使用手机支付。这8%中，三成表示会使用手机钱包，超两成会使用LINE Pay，两成的人表示会用Apple Pay。

“就我现在身处的日本移动支付业而言，与其说同业之间互相竞争，不如说我们先一起抢占现金的份额。”前述华人表示。

现有非现金支付格局复杂

日本社会为何仍然以“现金为王”呢?

“从消费者角度来看，流通中的货币很充足，且几乎没有假币问题;另外日本ATM数量庞大，每700个日本人就配有一个ATM，这就是为何日本还是现金社会。”标普全球评级金融机构资深董事吉泽亮二7月26日对21世纪经济报道记者表示。

国际清算银行去年发布的一份报告显示，2016年日本流通中的现金的价值相当于该国GDP的20%，在主要经济体中的水平最高，水平最低的瑞典仅为1.4%。

“从商家角度看，非现金支付的成本太高，比如信用卡公司收取的交易手续费达到3%。也就是说，如果我消费了100日元，商家实际只收到了97日元。”吉泽亮二说。

除了信用卡，日本另一种主流非现金支付方式为预充值卡。尽管均基于由索尼开发的FeliCa芯片技术，但整个体系比较复杂，发卡主体包括交通公司、便利店、零售商和电商等，除了交通卡系统外，几乎彼此都未打通。因此长期在日本生活的人，可能钱包里需要带上交通卡、超市卡、便利店积分卡、信用卡等数十张卡。而且对日本商家来说，导入预充值卡支付和信用卡一样，成本也不低，手续费在3%-4%之间。

不过，后来出现的手机钱包将手机和FeliCa技术结合，一定程度上改善了上述状况，之后Apple Pay和Android Pay正是基于这种技术于2016年末打开了日本市场。

新旧金融力量均摩拳擦掌

面对如此复杂的非现金支付格局，为了向无现金社会目标迈进，日本官方主导来统一支付标准。日本经济产业省7月3日宣布已成立无现金推进协议会，由产业、学术界和政府组成，协议会2018年一大活动重点是统一日本的二维码支付标准。

“二维码是典型的移动支付，这在中国已经被验证过了。对商家来说，扫码支付是非常经济的移动支付方式。在日本铺设信用卡等卡片的读卡器网络设备成本很高，但二维码铺设成本低，商家愿意导入;而对消费者来说，二维码还能实现发放优惠券等功能，这能培养他们的使用黏性。”日本移动支付初创公司Origami日本及海外市场业务拓展经理张也7月25日对21世纪经济报道记者表示，该公司目前已接入日本2万多家商户。

据了解，目前日本二维码支付领域主要由LINE Pay、乐天 Pay、NTT DoCoMo、雅虎钱包等几家主导，“其实几乎都是按照支付宝和微信支付模式在做。”前述华人表示。

除了互联网公司和金融科技初创企业，“后知后觉”的日本大银行也终于加入了这场“混战”。

一大推力来自日本政府。日本政府无现金社会计划的一个重点，就是在未来两年推进日本银行开放API接口，储户能更为便利地将自己的账户和数据开放给第三方，日本银行业由此产生了紧迫感。

日本银行业推进无现金社会的另一大动力是削减成本。“最近日本银行协会做了一项估算，称如果银行业管理现金的整体成本为每年2万亿日元，银行业整体净利润为4万亿日元/财年，推广无现金支付预计会减少1万亿日元(94亿美元)的支出。据我了解，中国银行业利差收入有200个基点，日本银行因为最近几年的货币政策利差收入被严重挤压，整体盈利能力下降，所以他们对无现金社会非常感兴趣。”吉泽亮二说。

据日经新闻报道，今年5月，日本3大银行(三菱UFJ金融集团、三井住友金融集团和瑞穗金融集团)就统一二维码支付标准达成共识，力争2019年度投入使用。另外，今年3月，美国数字支付公司Ripple宣布将与61家日本银行合作，在年内推出一款支付应用。

“我不确定日本的大银行在这个市场中是否具备竞争力，如果我们看一下其他国家的案例，比如说中国，会发现大银行在移动支付业中并不是主力，而是被互联网公司所主导，很难说日本会有所不同。”吉泽亮二说。

目标是日本本土市场

尽管市场如此热闹，但中国巨头们目前暂时只能先“围观”。

据了解，目前中国移动支付业还未进入日本本土市场，只是服务于访日中国游客。蚂蚁金服方面7月24日向21世纪经济报道记者介绍说，目前他们在日本的服务只关注中国游客和服务中国游客的商户，没有对日本用户提供服务的计划。日经新闻此前报道称，阿里巴巴推迟了原定于今年春季推出、针对本土市场的日本版支付宝。该人士表示，这是不实报道，日本版支付宝并不存在。

接近腾讯的人士7月24日则向21世纪经济报道记者透露：“在日本做本土版钱包还是比较困难，一方面日本金融秩序比较严格，本土还没起步时，不太可能让国外的先进来。我观察到今年以来日本越来越多的公司开始做这一块，他们正在对日本用户做移动支付教育。日本市场动态非常值得关注，等待合适时机。”该人士说。

前述华人表示，不管是支付宝还是微信，在日本最终的目标还是日本本土市场，“这可以从他们在香港和东南亚的布局看出，第一步都是做出境游，通过这个渠道布局境外商户，接着再做当地人生意。但日本市场监管较严，因此不会优先来做。我们并不太担心他们的竞争，一方面他们目前还没法进入本土市场，未来等他们进来的时候，本土业者可能已经铺好市场了，倒是他们应该担心如何应对本地模仿者的竞争。”