文/徐静波

现金支付开始被视为“不正常”

一个在日本社会争论了快10年的问题——为什么电子货币在日本流行不起来？却因一场突如其来的新冠肺炎疫情，瞬间得到了完全的解决。

在东京实行“紧急状态”期间，我在我家附近的超市里，细细观察了十多分钟，看顾客们用什么方式付账？结果发现，10个人中，有7个人刷信用卡，两个人使用软银的“PayPay”手机支付，只有一位70多岁的老太太，从钱包里数出一张张纸币，掏出一枚枚硬币，花了足足2分钟时间，才把账结完。看得出，排在老太太身后的小伙子，满脸的不高兴。

老太太的这一种支付情景，你在今年1月份之前，会认为很正常。但是，1月之后，开始被认为不正常。

日本银行的统计数据说，日本GDP总额为506万亿日元，但是流通的现金，达到了107万亿日元，占比21%。而美国流通的现金只占只GDP总额的7.9%，英国只占3.7%。另外，日本至少还有30万亿日元现金，藏在日本人家的衣柜里。

疫情让“现金主义”就这样在日本社会崩溃了。

受伤最重的，是银行，尤其是瑞穗、三菱UFJ和三井住友三大传统银行。由于电子支付的普及，越来越多的人不去银行门店，不去ATM机取钱与汇款，银行赖以生存的两大收入源：贷款与手续费，出现严重的缩水。相反地，银行门店的房租不断地压迫银行的经营利润，也许过不了几年，银行将面临生存的危机。日本经济产业省分析说，到2025年，银行的收益将减少4%。

并不是所有的银行，日子都不好过。有一类银行，将迎来转机，那就是网络银行。

日本三大网络银行——7-11银行、永旺银行、索尼银行，在未来几年内，有望迅速成长，它们通过电子支付和遍布全国的便利店、超市ATM机、网络交易等，将啃下日本金融交易市场的这块大蛋糕。

日版二维码即将全国启用

在过去几年中，日本的几家银行和网络公司、电商平台等，先后推出了20多种电子支付平台，但是大多数淹没在“个人隐私保护”的浪潮中，没能成气候地发展起来。

日本信用卡协会2020年2月18日发表的统计报告说，1000户家庭的调查结果显示，30%是用信用卡支付，4%是用使用电子货币支付，而使用交通卡和二维码扫码支付的比例，合计仅为1%。剩余的均是现金支付。

但是，这一场新冠肺炎疫情，改变了日本人的观念，毕竟，命比个人隐私重要！

日本政府趁机做了一件事，将全国各种各样的电子支付与电子货币统合起来，共同打造日本版的“支付宝”。

负责电信业务的总务省，在6月5日发表消息称，为了推进全国的电子扫码消费，已经将软银集团的“Pay Pay”、“LINE Pay”（类似于日本版微信支付）等18种电子支付服务，构建为全国统一的二维码支付系统“JPQR”，并从6月22日开始，接受店家的网上申请。计划从7月份开始，“JPQR”二维码在全国启用，争取年内有10万家店铺加盟。

联合推动数码货币打造计划

满怀紧迫感的瑞穗、三菱UFJ、三井住友三大传统银行，也在6月2日宣布了一项数码货币打造计划。计划称，三大银行已与JR东日本铁路公司达成协议，利用现有的交通卡Suica，打造日本最强的数码货币。

目前，日本人使用最广的是交通卡Suica，发行量已达8000万张。这种交通卡不仅通用于全国的地铁轻轨和公交、出租车，而且一次性最高可充值2万日元（约1300元人民币），已经作为电子货币用于超市购物和一般性店铺的消费。与银行发行的电子货币不同的是，Suica卡不具备银行账号和汇款收款的功能。

日本三大银行认为，Suica卡已经在全国普及，而且还融入在手机中，因此，只要赋予Suica卡更多数码货币的功能，那么，它就可以以一种崭新的形式，打造成日本最具代表性的数码支付。

日本三大银行的“数码货币”计划，不仅吸引了JR东日本铁道公司和众多金融机构、IT企业的共同参与，更是得到了日本政府的全力支持。可以说，这是官民合作的“国家计划”。政府有关部门宣布，以Suica卡为载体的“数码货币”计划争取在2021年内投入使用。