购物商城、电信业者、社群软体转设纯网银，谁的成功机率高？日本乐天银行社长永井启之2日以「日本经验」表示，购物商城客户相对忠诚度较高，且从生态圈中接触到纯网银的服务后，开户及使用意愿也会比较高，因此乐天银行目前是日本纯网银中，获利金额最高者。

台湾金管会年底将释出二张纯网银执照，目前表达意愿的即有日本乐天集团、社群软体的Line集团，与台湾的中华电信，若情势不变，将是三抢二的局面，金管会主委顾立雄要求，申请者必须证明设立纯网银的计画可行、且可能获利。

日本有银行兼营的网路银行，亦有真正无实体分行的网路银行，如实售商城集团成立的AEON（永旺）Bank、母公司是电子集团的Sony（索尼）Bank，也有证券商转设的网银，如Daiwa（大和） Next bank、SBI（住信）Bank等，永井启之表示，大和及住信母公司都是券商，因此有许多大额存款客户，两家都各有3~4兆日元的存款量，永旺银亦有3兆多日元的存款，索尼则以较高的存款利率吸客，亦有2.2兆日元，都比乐天刚满2兆日元存款要高。

但大和与住信银的开户客户主要为了证券投资，较不会使用网银相关业务，永旺则是打出实体商城购物折扣，都未能真正引导客户使用纯网银转帐等金融服务，因此在获利上，仍是以乐天银行去年已有236亿多日元的获利为最高。

永井启之分析，纯网银成功的第一要件是必须有客户基础，不能用高利或高广告费去吸引客户开户，垫高成本，其次要维持之后稳健营运有三大要素，一是存款量要够，二是必须有便利的转帐等金融服务，三是仍是要从事放款。

永井启之进一步指出，乐天银行有乐天集团的9,900多万会员，搭配集团点数等，忠诚度相对高，且服务费用低，一般银行一笔转帐收600~700日元，乐天银行只收150~200日元，且还有脸书转帐等服务，因此开户数已达680万户，放 款也有8000多亿日元。

对于台湾要开放纯网银，永井启之表示，台湾网路普及率高，智慧型手机渗透率也高，是发展纯网银极有潜力的市场。但日本乐天集团对要在申设纯网银一案并未正面回答，只强调会研议将日本成功的乐天生态圈案例，搬到台湾及其他亚洲城市。

而乐天生态圈即是结合购物网路商城、网路银行、电子支付、及电信、通讯等事业体，让自家会员客户能消费、付款都在同一集团，金流不外流。

(工商 )