中林家在邻居眼中一直是较富有的人家,中林先生从其父辈手中接过几处房产和创办事业资金,加上他聪明的商业头脑和好运气,爱赚快钱的他在日本、香港的投资都回报丰厚,可就是没有做实业的耐心,所以没有长线的事业。

　　“买奢侈品、开名车、世界游,多潇洒的生活!”他又回到了美好的回忆中!而如今73岁的他怎么也想不到老了会被钱困扰。房子都卖了,只留了这最差的一处自住,太太嫌太小,总是牢骚满腹,还气得老生病!“你没算过该留钱用来养老吗？”我问,“没认真想过!”本以为自己的钱足够享乐一生的中林先生现在还是满脸迷惑。

　　到底要存多少养老金才算够?

　　然而到底要存多少养老金才算够? 成了当下中年人最关心的话题。

　　有很多机构做了调研后给出了预算,其中一个较折中的数据是:在日本,单身者约需要每月20万日元生活费;如果是夫妇2人,维持基本的生活需要每月28万日元左右,但若是想过中等舒适度的老年生活需要每月38万日元,以平均寿命81岁为限来计算,那么,夫妇2人的家庭需要准备约1.1亿日元（约1571万元人民币）养老金,这对于工薪阶层简直是天文数字!

　　根据日本国税厅发布的数据,2006年日本工薪阶层的平均年收入是435万日元（税前）,连续9年间减少了7%。我们来简单算一笔帐看看,假设忽略不记税金等要扣除的部分,

　　2人家庭:435万-28万×12个月=99万日元（平均年间结余）

　　即在只维持基本生活标准的情况下,不考虑任何生大病、交际费等的假设下,年间可结余99万日元。那么如果只靠这样节衣缩食地储蓄,需要100多年才能存够养老金!而一般人的工作期间只有38-40年。那么工薪阶层要每年让资产增加约289万日元才能在38年间存够1.1亿日元!

　　假设将每年的结余金额99万日元全部投资理财,那么,请看这个算式:

　　289万（回报）÷99万（本金）=290%（回报率）

　　可见需要有290%的回报率才能使99万日元增值到289万日元的要求,但这可能吗？

　　日本人养老金大体包括社会保障、自筹养老金两部分。日本人老后的保障包括:国家（包括企业的）年金、退职一时金（企业给）、个人年金（自己购买、类似于保险）和储蓄,被称为3根支柱。国家年金从65岁开始才全额支付,60-64岁中间只支付60%。但是除了极少数企业外,一般退休年龄还是60岁。有数据称日本国家保障（包括企业和地方公积金提供的部分）基本可以提供到将近一半的养老金,那么剩下的一半就需要自筹了!

　　怎样做自筹养老金投资?

　　除了节俭存钱之外,投资和理财就是必修课了吧!关键语:提高资产的使用率,让钱生钱!

　　一般,理财的途径有:投资不动产、股票、债券、外汇、基金、黄金、艺术品等。

　　在日本,因为不动产价格处于下降周期,所以投资不动产而盈利的空间很小,大部分是用来自住。总体来看,高龄者族群投资分配比例约是:自住的房屋加土地占54%、储蓄占22%、投资性实物资产占13%、金融投资占11%。即,投资性资产配置占24%,是高于储蓄的。

　　金融资产中主要包括:股票（日本股票和外国股票）、基金（日本基金和外国基金）、债券（日本债券和外国债券）、外汇等。配置比例是:股票约占32.4%、基金约占24%、国内债券约占12.5%、外汇约占11.1%、其他约占20%。对于价格波动大的金融产品,定投是较好的选择;一般最好是至少60%的产品是保本型的。

　　这样的配置比例是否对中国投资者也有借鉴意义,要根据自己的具体情况研讨。最重要的是,综合衡量每种金融产品的风险和回报、结合自己的资金状况和风险偏好度、规划最适合自己的产品组合。