其中，保费标准：40岁以上人群可以开始缴纳介护保险，40-64岁的人群由政府承担50%，个人和单位50%。具体来说，根据收入水平的不同，介护保险将人群分为6个等级，收入最低的等级只用缴纳标准保费的50%，收入最高的等级需要缴纳标准保费的150%。赔付额度：65岁以后如果有护理需求，可以在评估等级后接受护理，个人只用承担费用的10%，其他90%由保险给付。

虽然个人只需承担很少的费用，但是，介护服务的目的是让老人恢复自身的机能和生活。而在这样的过程中，无形中减少了护理费用的支出。

“通过介护服务，介护成本和医疗成本都会降低。”竹内孝仁表示，在日本的养老机构，五级护理每天的护理费用为9880日元（约600人民币），降到一级护理的话，费用只有5720日元（约345人民币）。

不过，又是降低费用，又是提早回家自行养老，养老机构是否还有利润可言?进行介护服务的动力又在哪里？

“入住之初，我们就会让老人不再使用纸尿裤，进行康复训练。之所以这样是因为，首先，锻炼老人自己如厕的能力，从而实现有尊严的活着。其次，使用纸尿裤的人患上膀胱炎的概率非常高。为此，单单在纸尿裤这一项上，我们每年就可以减少400万日元（约24万人民币）左右的成本。除此之外，由于老人可以很快达到康复状态，要求进入我们机构的老人非常多，加上护理周期短，我们同样减少了工作人员的数量和成本。”杜之风·上原养老看护中心的负责人齐藤贵表示，除了个人和机构受益，政府同样受益。

自2000年4月《介护保险法》正式实施以来，日本介护保险制度已有18年，在此过程中，介护保险又从被动给付转向主动预防，有利于减轻国家财政以及医疗的支付负担。有数据表明，2000年介护保险制度推出后，日本最大的养老服务公司日医学馆的养老业务连续十年6.96%的收入复合增速，而同期其医疗业务收入复合增速仅为0.35%。

长护保险将加速在全国落地

回望中国，面对我国目前的低出生率、低死亡率和低增长率的“三低”现状，有专家表明，我国老龄化的现状加上20年就是日本的现在，人口快速老龄化已是我们不得不面对的问题。

根据国家统计局数据显示，截至2018年年底，我国老年人数量接近2.5亿，其中，失能和半失能的老人数量已接近4000万，这部分人则需要被长期照料看护。另外，有数据预测，我国2025年65岁以上的老龄人口将达到1.70亿，约占世界老龄人口的25%。相对日本来说，我国的人口基数更大但中国的养老服务业发展并不凸显，为此，从日本介护险极大促进了日本养老产业发展的经验来看，该险种也是中国一直想借鉴的。

早在2015年10月29日，中央在十三五规划的建议中就曾提出：推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度。此后的2016年6月，人社部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》(人社厅发[2016]80号)，选择在上海市、重庆市、河北省承德市、吉林省长春市等15地开展长期护理保险制度试点，力争在“ 十三五”期间，基本形成长期护理保险制度政策框架。长期护理保险试点后，按照当地政策，参保人入住定点长期护理机构，对符合规定的长期护理费用，长期护理保险基金支付水平总体上控制在70%左右，具体待遇享受条件和支付比例，由试点地区确定。

时至今日，试点两年有余，长期护理保险参保人数已超过4400万，而就在今年两会期间，长期护理保险也首次进入政府工作报告，业界开始期待这项新的保险制度加速在全国落地。

不过，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁接受《华夏时报》记者采访时表示，长期护理保险让参保人群得到了较高质量的专业服务，大大减轻了家庭负担，但目前的筹资渠道和筹资方式不合理，而且不可持续。

据记者了解，在试点之初，相关文件明确提出资金来源主要由个人、社会、单位、财政、医保五方面组成。但目前来看，大部分资金来源是医保基金，多数试点地区采取以医保基金“平移”为主的筹资路径，即划拨医保基金结余0.2-20%不等的比例建立长期护理保险基金。

而对于医保基金而言，各统筹地区的基金支出压力也很大，甚至，部分地区的统筹基金面临穿底的风险。加之生育保险也并入了医疗保险，医疗保险基金面临的风险具有较强的不确定性。因此，医保基金划转的筹资路径不稳定且不可持续。

就此，有专家建议，发达国家的长期护理保险制度为我国提供了有益借鉴，但要注重公共保险体系和商业模式的有效结合，充分发挥市场、政府和家庭三方面的作用。

责任编辑：徐芸茜 主编：陈岩鹏

(原标题：全球老龄化最严重的日本如何做到“老有所养”？ 长护保险将在我国加速落地)